El blog de los empleados
de Telefónica I+D

Los servicios móviles financieros son populares en África porque nacieron como una respuesta específicamente adaptada a las necesidades de gente pobre (BOP markets). Muchas ideas innovadoras han surgido de gente con talento que no tiene muchos recursos económicos porque viven en “otra realidad”.

Morris Mbetsa, un jóven de 18 años que vive en Mombasa (Kenya), ha inventado el sistema antirrobo “Block & Track” para coches basado en SMS. En caso de robo, se pueden enviar órdenes al coche para bloquearlo y averiguar su posición. Aunque existen otros productos basados en GPS, la tecnología que este joven ha diseñado es mucho más simple y barata.

En Accra (Ghana) y Kampala (Uganda) el uso de tarjetas SIM duales de “diseño casero” es habitual. Para ahorrar lo máximo posible, mucha gente solía llevar dos tarjetas SIM de diferentes operadores para utilizar la tarifa más barata en cada llamada. Mediante una simple modificación “casera” ahora puedes llevar dos tarjetas chips, incluso en el iPhone.

Por último, en Namibia y Kenya están desplegando una red de telefonía móvil utilizando energía solar y eólica para suministrar energía a las estaciones base.

El uso del teléfono como medio de pago es una aspiración que viene de atrás y que ha tenido su mejor exponente en Asia, especialmente en Japón. En Europa se han lanzado varias iniciativas, como Mobipay en España, y otras más recientes, asociadas en algunos casos a tecnologías emergentes, como NFC.

Para demostrar que no son necesarias tecnologías disruptivas, ni mercados muy desarrollados, en Telco 2.0 se publica un amplio informe sobre “Oi Paggo“, un servicio de la operadora móvil Oi de Brasil que ha puesto en pie un sistema de pagos por móvil que cuenta con un millón de suscriptores compitiendo con entidades puramente financieras como VISA o Mastercard.

El sistema es tecnológicamente simple, basado en SMS y una pequeña aplicación que se instala en la SIM, y no está orientado específicamente a micropagos, como otras alternativas en curso. El vendedor tampoco precisa un terminal especial, le basta con su propio teléfono móvil.

La simplicidad del proceso (y las bajas comisiones en su mercado), son un atractivo. Es un servicio que, al contrario de otros, no se dirige necesariamente a la llamada BOP (un “long tail” de consumidores), si no que puede ser adoptado por todo tipo de personas.

Actualización: el servicio no se dirige a clientes pobres o fuera del sistema bancario como decíamos en la versión original de la entrada. En realidad se dirige a clientes de contrato, que estarían en el otro extremo de esa “Base de la Pirámide” (BOP) a la que aludíamos. (¡Gracias Maria!)

Citando a:

• La Cofa (“Banca móvil para impulsar el desarrollo económico en mercados emergentes“
• Telco 2.0 “Oi Paggo: A Disruptive Brasileiro Credit Play“

El uso de los teléfonos móviles en países en desarrollo supone un beneficio económico cuantificable, según el economista Leonard Waverman de la London Business School, en un 0,5% de crecimiento en el PIB por cada 10% de aumento en el número de móviles.

En estos países donde las infraestructuras de transporte terrestre están en muy malas condiciones, el uso del móvil para comunicarse evita la necesidad de viajar y permite negociar acuerdos comerciales más fácil y rápidamente. Tal vez sea por eso que hay muchos más africanos con teléfono móvil que cuentas bancarias, como dicen en The Economist. Por ejemplo, en Kenya y Bostwana un 17% de los que no son clientes de un banco sí que tienen un móvil.

Pero además, la utilización del teléfono móvil como medio de pago evita a las entidades financieras tener que disponer de una extensa red de oficinas bancarias y cajeros automáticos. Los móviles son un medio muy asequible y rentable de satisfacer dicha demanda de servicios en microfinanzas, lo que a su vez contribuye al desarrollo económico de esas comunidades rurales. Para cubrir esa necesidad, en Sudáfrica, Congo y Kenya se ofrecen servicios de banca móvil (m-banking) que permiten la gestión de cuentas, pagar facturas y transferir dinero a otras personas desde el móvil.

Aunque esta tendencia está quizás más avanzada en Africa, existen varias iniciativas también en otros países. En los vídeos de JohnVOwens, se explica cómo en Filipinas la iniciativa MBAS (Microenterprise Access to Banking Services) está impulsando el uso del móvil en entornos rurales sin oficinas bancarias. Este desarrollo ha sido posible gracias a que la regulación es mucho más relajada que en otros países donde las operadoras de móviles no pueden ofrecer servicios bancarios.

En España todos los grandes bancos apuestan por banca móvil, pero el uso del móvil como medio de pago es aún muy limitado probablemente porque también existen muchas otras alternativas (extensa red de oficinas, presencia en centros comerciales y empresas, cajeros automáticos, tarjetas de débito/crédito, banca por Internet, etc.).

Vía The Economist.